Bwin必赢国际官网大学生财商教育问题与对策研究 助推理性消费意识形成机制

　　基金项目：西京学院大学生创新创业训练计划省级项目+大学生‘反月光’财商教育方法与平台研究”+(项目编号 S6)。

　　在当今社会，财商是与智商、情商并列的现代社会不可或缺的三大素质。一个人的财商教育应与其成长环境和所处的社会阶段相适应。在成长过程中，我们不断地走向成熟，并逐步具备独立的理财能力。建立正确的财富观念和理性消费意识，这是一个人由家庭走向社会的关键期。

　　在我国，由于各种原因，包括历史、文化、经济、教育等方面的影响，大学生的财商教育仍存在较大的发展空间，许多大学生成为了月光族、卡奴族、啃老族等不良现象的受害者，他们急需建立正确的财富观念和理性消费意识。在这样的背景下，我们对大学生财商教育的重要性及其对于理性消费意识培养的影响进行研究，旨在提高大学生的财务素养，培养理性消费意识，从而有效地防范电信诈骗、黑网贷等金融风险。

　　近年来，随着经济的发展和社会的进步，财商教育的重要性日益凸显。目前，大部分高校已经意识到财商教育的重要性，并逐步将其纳入课程体系，这无疑是一个积极的信号。然而，尽管部分高校已经将财商教育融入到了课堂内或课外活动中，财商教育的普及程度仍然较低。在一些农村或偏远地区的高校中Bwin必赢国际官网，由于资源有限，财商教育的覆盖面相对较小，许多学生并没有接受到系统的财商教育。

　　据一项最新调查显示，全国范围内仅有约三分之一的高校开设了财商教育课程，而且这些课程往往以选修课的形式出现，这意味着，超过一半的大学生并没有机会接受到系统的财商教育。

　　更为令人担忧的是，即使在已经开设财商教育课程的高校中，教学效果也并不理想，目前大学生财商教育的内容主要包括基本的理财知识、投资理念、财务规划等。然而，教育方法相对单一，主要是通过课堂教学和讲座的形式进行，缺乏实践性和互动性。同时，教学内容缺乏针对性和个性化，不能满足不同学生的需求。

　　许多学生反映，现有的财商教育课程设置不够灵活，难以满足学生的个性化需求。一些学生可能对金融市场、投资理财等知识感兴趣，而另一些学生可能更关注个人财务管理、预算规划等实用技能。

　　然而，我们也要看到，一些高校已经开始尝试创新财商教育的方式和方法。例如，一些高校引入了专业的财商教育平台和课程资源，丰富了教学内容，提高了教学效果。同时，一些高校也开始注重实践性和互动性的教学方式，如案例分析、小组讨论、角色扮演等，以增强学生的参与感和实际操作能力。

　　改革开放以来，中国的人均国民总收入飞速增长，国家经济高速发展，人民生活质量显著提升。随着网络和新媒体的兴起，人们获取信息的方式更加多样化，覆盖范围不断扩大。快节奏的社会迅速扩散，导致了“消费主义”、“享乐主义”、“炫富心态”等行为的出现。这些行为揭示了个体内心世界与物质追求之间的深刻矛盾。伴随着网络快餐文化和泛娱乐时代的兴起，“娱乐至死”的趋势推动下，小说、游戏、短视频等娱乐产品迅速充斥市场。而借助新媒体工具，电信网络诈骗活动亦日益猖獗，依托新型传媒工具电信网络诈骗也随之猖獗，“超前消费”“网络赌博”“黑网贷”等现象凸显出国民在财富认知、理解及运用方面的脆弱性。

　　在校大学生由于经济独立性差、理财意识淡薄，盲目攀比、过度消费、奢侈浪费等行为很容易落入“校园贷”“网贷”的陷阱。据统计，24%的大学生偶尔生活费不够用，7%的大学生经常不够用。也就是说，超三成大学生生活费不够花。

　　当前，我们注意到很多大学生普遍面临着理性消费意识不足、财务管理困难等问题。高校财商教育的不足使得大学生难以树立正确的财富观，价值判断容易出现偏差，甚至导致一些不良后果。

　　相关调查显示，超过3/4的受访大学生表示身边很多人的消费并不符合自身经济条件。很多大学生都面临着“存不住钱”、“月光族”的窘境。究其原因，主要有两点：一是大学生收入渠道单一，主要由父母提供，日常的活动聚会较多，导致支出大增;二是大学生普遍缺乏对资金的掌握和管理能力，缺乏存钱抵御风险的意识，没有对自己的资金进行分类和限额，有消费欲望就满足，容易“超前消费”。

　　大学阶段是许多人第一次走出家门、独立生活的开始，也是个人支配财务的起点。因此，在现代大学生消费现状中，理性消费意识的培养十分重要。然而，由于高校财商教育的不足，对于第一次手握财政大权的大学生来说，合理管理财务便成了不小难题。近年来，校园贷频频出现在公众视野，但多数是以负面报道的形式出现。套路很深的校园贷让许多涉世未深的大学生难以拒绝，使得不少大学生沉迷享乐，不计后果，存在财务问题的大学生更容易因此中招。因此，在现代大学生消费现状中，理性消费意识的培养十分重要。

　　在当前的消费环境中，我们时常面临着物质与精神的多重选择。对于广大消费者来说，拥有一个健康的消费观不仅能帮助我们规避盲目消费、冲动消费的陷阱，更能在日积月累中为我们创造实实在在的财富。本次报告将从财商教育、理论支撑以及关键环节三方面来探讨理性消费意识的形成机制。

　　在现代社会，财商教育的重要性日益凸显，它不仅关乎个人财务管理的技能，更关乎我们如何看待和理解金钱。财商教育的目标不仅是教授人们如何赚钱，更重要的是培养他们的理性消费意识，使他们能够根据自己的实际需求、财务状况以及消费目标进行合理的消费决策，从而在长期内实现个人财富的积累。

　　财商教育与理性消费意识的关系是密不可分的。在我们的日常生活中，消费行为无处不在，无论是购买日常生活用品，还是投资理财，都需要我们具备理性的消费意识。一个具备理性消费意识的人，会根据自己的实际需求、财务状况以及消费目标进行合理的消费决策，避免盲目消费、冲动消费的陷阱，从而在长期内实现个人财富的积累。

　　理性消费意识的建立离不开财商教育。财商教育不仅包括基本的金融知识，如储蓄、投资、保险等，还包括如何理解和管理金钱的观念和态度。通过财商教育，我们可以帮助个体形成正确的消费观念，培养他们理性看待金钱的能力。例如，教育他们理解金钱的价值，学会区分必需品与非必需品，理解负债和现金流的关系等。

　　1、认知心理学理论：理性消费意识的形成与个体的认知心理密切相关。在决策过程中，个体需要对信息进行筛选、分析和整合，进而形成对消费行为的理性判断。这一过程涉及到注意、记忆、思维等认知心理机制。因此，我们应该充分认识到认知心理学在培养理性消费意识中的重要性。

　　2、行为经济学理论：行为经济学将心理学与经济学相结合，为我们理解理性消费提供了新的视角。该理论认为，人们的消费行为不仅受经济因素影响，还受到心理、社会等非经济因素的影响。因此，理性消费意识的建立需要在多方面进行引导和干预。为培养更多具备理性消费意识的消费者，我们应深入理解和运用行为经济学理论，为其提供适当的引导和帮助。

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　　3、教育学理论：教育在培养理性消费意识中扮演着重要角色。通过系统的教育引导，我们可以培养个体形成正确的消费观，并在实践中锻炼他们的消费决策能力。家庭教育和社会环境也对理性消费意识的形成具有重要影响，我们需要倡导健康的消费观念，并鼓励家长和社会各界积极参与，为个体营造一个良好的消费环境。

　　通过系统的财商教育，我们可以帮助个体树立正确的消费观念，培养他们理性看待金钱的能力。在教育中，应注重培养个体的自我认知和判断力，让他们学会根据自己的实际需求和财务状况进行合理消费，避免了不必要的花费，运用投资和理财知识，逐渐积累了个人财富。

　　个体应积极参与各类消费活动，学会识别消费陷阱，合理规划自己的财务。例如，定期存钱、控制冲动消费、制定预算和计划等。通过实践锻炼，个体将逐渐学会理性看待金钱，并从自己的消费实践中得到反馈，不断调整和优化自己的消费行为。

　　家庭和社会环境对理性消费意识的形成也具有重要影响。家长和社会群体应该倡导健康的消费观念，避免过度消费和盲目攀比，为个体营造一个良好的消费环境。通过宣传节俭、实用的消费观念，鼓励参加社区义工活动以增强社会责任感和公共意识等。

　　完善课程设置是关键。我们应将财商教育纳入大学课程体系，并确保其足够的课时和教学质量。在发达国家，财商教育已经成为了基础教育的重要组成部分，在美国，超过80%的学校将财商教育纳入课程体系Bwin必赢国际官网，而在英国，这一比例更是高达90%。此外，我们还可以开设一些选修课程，如金融、投资、财务规划等，以满足不同学生的需求。这些课程应注重理论与实践相结合，让学生在学习理论知识的同时，能够通过实践操作加深对金融知识的理解。

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　　传统的课堂教学方式已经不能满足现代大学生的需求。我们可以采用案例分析、角色扮演、模拟投资等方式，使学生更直观地了解金融知识。利用现代技术手段，如网络课程、在线教育平台等，为学生提供更多的学习资源。

　　家庭和学校是培养大学生理财观念的重要场所，增强家庭教育功能是至关重要的。家长应该注重培养孩子的理财意识，从小培养孩子的财商Bwin必赢国际官网，家长可以通过制定家庭预算、引导孩子参与家务劳动等方式，让孩子了解金钱的价值和如何管理自己的财务。

　　学校可以通过定期开展家长会、家访等形式或利用现代技术手段，如网络平台，与家长保持密切沟通，及时反馈孩子的学习情况和心理动态，了解学生的家庭情况和消费观念，并与家长共同探讨如何培养孩子的理财能力。通过这种形式，学校和家庭可以形成合力，共同为孩子的成长创造良好的环境。

　　相关部门应该加强对市场监管，对过度消费、浪费等不良消费行为进行整治和惩戒，以树立正确的消费观念，营造良好的社会氛围。媒体应该发挥宣传作用，倡导绿色、低碳、理性的消费观念，减少浪费和过度消费现象。借助一些社会公益活动，诸如“零浪费生活”这类的活动，让更多人关注和参与到理性消费的行动中来。这些活动不仅可以提高公众的环保意识，还可以让更多人认识到理性消费的重要性，从而形成良好的社会风尚。

　　为了更好地评估大学生的理财能力，我们应该构建多元化的评价体系。除了学习成绩外，我们还应该关注学生的综合素质评价，包括学生的财商、人际交往能力、团队协作能力等。

　　一项研究表明，拥有较高财商的学生在综合素质方面表现更为出色，这表明财商教育对于学生的全面发展具有重要意义。因此，我们应该将财商教育纳入综合素质评价体系，以更好地评估学生的全面能力。

　　学校可以建立学生消费行为评价体系，定期对学生的消费行为进行评估和反馈。这样，我们可以及时了解学生的消费观念和理财能力，以便于发现和解决问题。同时，学校还可以通过举办一些活动或比赛，例如，理财知识竞赛、投资模拟比赛等活动，鼓励学生积极参与理财实践，提高他们的实际应用能力，让学生在实践中学习和提高。

　　在我国，大多数大学生缺乏财商知识，表现为消费观扭曲和财务控制难题。纠正这种现象，需要对财商教学体系进行改进，强化家庭教育的作用，以及增强市场监管和媒体引导。此外，建立一个全面的评价系统也十分重要。预期通过这些对策，学生们将逐步形成健康的消费理念，掌握财务管理的技巧，增强理财技能，并更有效地规避金融风险。这一改变不仅助力学生未来的财务决策，也有助于培育拥有正确消费观念和理财技能的杰出人才，进而促进社会经济的健康发展。

　　基金项目：西京学院大学生创新创业训练计划省级项目+大学生‘反月光’财商教育方法与平台研究”+(项目编号 S6)。